【理财案例】
林女士今年36岁，月工资5000元，单位有医保、养老保险，无公积金。老公38岁，月工资10000元，每年大约有公积金1.5万元，单位有医保、养老保险。两人育有一女，今年8岁，每年给女儿购买教育基金1.4万元，已经买了4年。现有存款20万元，有一套2015年买的住房，价值约200万，为贷款购买，还需还贷60万元。近日，林女士和老公制定今年的理财计划，希望在3～5年时间把贷款还清，并想通过自己的努力买一辆车。那么，为了更快地实现林女士的梦想，理财师又有什么建议呢？
日照银行青岛分行个人金融业务部总经理助理 吴苋
分析：
从案例来看，林女士夫妻的整个家庭处于成长期，有很大的增长空间。从收入水平来看，林女士夫妇均为工薪阶层，收入水平中等，且有女儿需要养育，开销较大，因此在日常生活中要特别注意“开源节流、合理规划、量入为出、精打细算”。
基本情况分析：家庭收入方面，林女士和先生年收入18万元（1×12 0.5×12=18万元），另每年大约有公积金1.5万元，20万元存款购买5年期利率为4.2625%的大额存单产品，年收益约为4262.5元，林女士家庭合计年收入19.92万元。家庭支出方面，教育基金年支出1.4万元，假设贷款利率按照5.5%、贷款期限30年来进行计算，每年房贷支出约5万元，每月生活费、交通通讯、人际交往费用每月5000元，每年为6万元，家庭合计支出为12.4万元。
综上分析，林女士一家除去各项支出杂费外，每月可结余6200元左右。假设林女士夫妻想要3—5年内达到预期财富规划清偿完房贷60万元，并购买一辆20万元左右的家庭suv轿车，按照目前的家庭收支以及负债情况，该家庭财富方案可行。为保证林女士一家生活品质，我们将财务目标设定为 5年。
建议：
首先，我们建议采用投资基金组合的方式，每月拿出2600元左右用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金或者投资优质偏股类基金60%、偏债类基金占40%左右。根据近三年收益情况来看，保守估计年复合收益率预计为15%左右。这样经过5年以后，保守估计可以积累的资金总额大约为24.19万元。该笔资金可用于5年后购买家用车（如果遇到市场波动该笔资金可能会有一定的浮动，则可根据市场情况降低或提高买车预算）。
其次，结余中的3600元可购买天天聚财理财产品，既可储蓄又可应急，目前天天聚财的7日年化收益为3.75%。截至年底存满一定的金额或期限，可到银行购买稳健型的理财产品（暂时不考虑股票等激进型产品，目前业绩比较基准年化收益为4.6%左右），购买时建议按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短、中、长三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性。保守估计该笔资金5年后的本息合计约为23.52万元。
最后，每年偿还5万元贷款其中利息1.5万元，实际每年还贷3.5万元，5年后60万元贷款还剩42.5万元。林女士夫妇目前有大额存单产品20万元、公积金账户余额7.5万（1.5×5=7.5）、理财产品23.52元，合计51.02万元，还清42.5万元房贷后尚有8.52万元结余。同时，林女士一家为女儿每年储备的1.4万元教育金并不受任何影响，教育基金结余12.6万元（1.4×9=12.6）。综上所述，5年后林女士一家还清房贷、买完车后家庭账户结余21.12万元。
整体来看，林女士一家的家庭规划应稳健型投资为主，减少高风险的投资，在日常生活中要特别注意“开源节流、合理规划、量入为出、精打细算”，建议购买一些固定收益类理财产品，如银行理财产品、基金产品，待经济情况有好转、尚有结余时，适当购买保险，间接投入股市。同时对于子女的教育金在理财规划方案中应尊重客户的意见并尽量保持子女教育类支出不变。
兴业银行青岛分行李沧支行理财经理 赵萌萌
分析：
林女士家庭收入相对稳定，但是林女士没有公积金，目前有家庭负债，出去日常消费和开支，每年孩子的固定教育基金以及房贷还款支出约5万元，夫妻二人年收入共18万元左右，现有存款20万元。目前家庭活期理财加定期存款，在日常生活方面能够得到满足，但一定程度上也降低了资金的收益，应当提高投资比例、提高收益。最后，林女士家庭中林女士夫妇健康保险、大病保障不全，像这样的三口之家收入来源基本为薪资收入，上有老下有小一旦出现不可预料的事件可能会陷入经济危机，所以要提前做好准备，防患未然。
建议：
根据标准普尔家庭象限图首先要保留一定的流动资金，用于日常生活开支。除了每年约5万元固定开支，相当于每月4200元生活开支，林女士的工资可用于支付以上家庭开支，其先生的工资可以做部分的基金定投。由于林女士夫妇没有年终奖，所以每月做定投可谓是不错的选择。面对不确定的市场，长期做定投可以优化收益曲线，为林女士家庭带来稳定不错的收益。
基金定投是指按一定的时间间隔，定期投资某一支或几支基金的投资策略。基金定投有以下几个特点，小资金、强制储蓄、收益曲线平缓、不影响家庭日常支出负担，适合年轻的家庭，流动性较强，平摊成本享受时间的魅力。
其次，今年全年政策收紧，结构性行情将成为今年资本市场的主要特征，投资者应降低对全年市场投资收益的预期，关注周期消费、医药等结构性机会。
林女士家中现有的20万元存款建议资产分散配置。林女士夫妇可以配置一定的大病重疾和意外商业保险等，专款专用、以小博大，以小资金撬动高杠杆，转移风险每年保费2万元左右，建议拉长时间杠杆选择20年或30年缴费。在此提醒大家，市场产品众多，切勿盲目跟风，做好健康告知。
因为林女士夫妇的资金呈现稳步增长的特点，但主要是存款和孩子教育基金，投资的渠道比较单一，建议林女士夫妇的剩余资金可以配置一半保本储蓄存款、一半固收和净值型理财，固收打底权益增强，分散入场弱化风险。提高资金投资的效率，增加资金投资的收益。目前净值型理财种类较多可以以一年期为中介，选择一年期以内的理财作为短期财富增值工具，灵活性够强。剩余部分可以做一年期以上的权益类资产配置。
林女士夫妇的孩子教育观念较好，提前为孩子准备了教育基金，锁定长期收益，已经为孩子准备了教育金、创业金规划，实现资产的持续增长。这是一个具有前瞻性的投资方式，建议保持。待五年后贷款还清，还可以再增加林女士夫妇的养老金投资，保障晚年的生活质量。
投资是一个长期的事情，保持良好的心态，养成理性的观念，学习科学的方法，享受时间的魅力。
