新的一年，将会有不少新人步入婚姻殿堂。按照中国人的传统，新人结婚时，亲戚朋友要随礼，新婚夫妇收到的“第一桶金”便是数额不小的份子钱。如何运用好这笔钱为将来的生活做准备，是新婚夫妇理财的第一步。
农行青岛市分行胶州支行南关分理处副主任 李维
事例:
“我和丈夫刚刚办完婚宴，收了一笔份子钱，我想通过理财提高这笔资金的使用效果和收益。”石女士今年29岁，在国企工作，丈夫刘先生32岁，在一家广告公司从事设计总监工作。石女士表示，两人计划2年内孕育下一代。双方收入稳定，居住婚房一套每月房贷3700元，女方陪嫁轿车一辆。除基本的五险一金和社保外，无任何商业保险。婚前资金使用流动性要求高，基本都放在货币基金和活期上，希望通过这笔份子钱的理财规划，调整现在的资产配置方案。
分析：
新婚燕尔除却两情相悦的浓情蜜意，更有大大小小的红包添喜。受疫情影响，多数新婚小夫妻标配的“蜜月之旅”被暂时搁置，如何充分利用份子钱，这笔新婚家庭的第一桶金如何做好理财规划？
建议：
合理配置，保障为先。对于新婚夫妻来说，新家庭的理财规划宜早不宜迟、宜全不宜偏，同样的保险规划，越早规划、现金价值越高、理财性价比越高。建议配置比例不超过家庭总资产的20%。首先夫妻双方尤其是作为家庭主要经济来源的刘先生优先配齐防御风险的意外险、医疗险和重大疾病保险，使家庭财务情况避免受到突发事件的影响，实现风险隔离；其次配置理财型的年金险，作为家庭财富长期规划的重要一环，年金险既能实现家庭财富保值、增值，又能实现灵活支取、锁定收益，可用作未来子女教育金、夫妇二人养老金等，确保家庭未来长期稳定的现金流，合同明确现金价值，帮助新婚小家庭实现长期复利增值。年保额不要超过家庭年收入的10%，以保障类和理财类的保险为主，既为小家庭负责，也为未来的教育和养老做准备。
基金定投，相信时间。作为新婚夫妇，孕育下一代必然在计划之中，而对下一代的抚养和教育，对每个家庭来说都是一笔不小的开销。可为下一代投资基金定投作为教育基金，坚持长期投资便能积攒出一笔不小的财富。可设定每周、双周或每月小额定投，基金定投能够平摊投资成本，上涨赚取金额、下跌赚取份额，长期坚持定投能够获取超越市场平均收益的超额收益，这部分建议配置比例不超过20%。同时，石女士夫妇如有时间和精力关注市场走势，也可在市场较低点位时逢低加仓，摊薄成本，提高投资收益。方向上，新能源、科技、消费和内需增长、港股方面有很好的投资机会。年后市场多日下跌、维持震荡态势，建议石女士夫妇买入新发基金，新发基金净值为1，建仓期能以相对便宜的价格买入目标资产，震荡幅度小、上涨空间大，大概率能够博取超额收益。建议投资基金公司好、基金经理历史业绩好、目前产品价格好的“三好”基金。同时，专业的人做专业的事，最好有专业的专属客户经理帮助关注市场动态和投资回报，设定合适的投资目标，做好止盈止损。
现金充足，灵活取用。建议石女士预留3至6个月的支出作为家庭紧急备用金，主要用来保障在家庭发生预料以外的支出时，有足够的流动现金用来支付，这部分的比例不超过10%。为保证支取的灵活性，可继续持有支持每天随时取用的活期类理财或货币基金，收益是活期存款的数倍，购买和取用方便快捷，资金到账速度快。
总之，成功的理财规划包含几个方面：一是正确的投资理财观念，二是实现资产的保值增值，三是防患于未然的全方位保障，四是未雨绸缪的养老和子女教育规划，五是及时的检视和调整方案。建议以石女士夫妇为代表的新婚小夫妻在进行份子钱的理财规划时，以上述五点作为投资理财的原则和依据。
招行青岛崂山支行贵宾理财经理 曹君杰
事例:
张先生和妻子都是30岁，去年二人结婚，共收到了近20万元的份子钱，一直存在银行账户里。张先生现在每月收入1.2万元，妻子每月收入0.8万元，两人每月需还房贷5000元，其他日常花销预计5000元。他们想通过合理的资产配置，实现增值。
分析：
新婚是美好的时刻，收到份子钱的时候更是最美好的时刻，那么问题来了，收到份子钱该如何理财呢？收到份子钱大概率对于每对夫妻都不是小数。是简单的存个定期存款？还是放在活期里面随用随取？当然都不是。
建议：
首先，留出每月开支的6倍用于流动资金，做3个月至半年理财。所以张先生应拿出6万元做短期理财，以备不时之需。
其次，做好自身保障的配置，建议夫妻二人都配置重大疾病保险，为什么呢？原因有四个，第一，随着现在年轻人工作压力的增加，重疾患病越来越年轻化，年轻人患重疾的几率越来越大；第二，保费价格低，重疾险的费率会随着年龄的增长而增加，因此对于年纪轻的人来说保费更低；第三，核保更容易通过，对于大多数年轻人而言，身体都是十分健康的，因此投保重疾险更容易核保通过，大多数人可以免体检承保提前拥有保障；第四，越早购买重疾险不仅保费更低，而且可以更早的享受保障，很多疾病都会存在潜伏期，前期不通过医疗手段是无法靠自己察觉出来的，一旦发病就要动用自己的储蓄。
所以，建议张先生夫妻二人每年拿出1.5万元购买重大疾病保险，每人大约可配置30万重大疾病的保障，解除二人后顾之忧，以便全身心的投入到工作中去。
再者，择机选择大咖基金经理操作的三年封闭期的基金10万元，参与到权益类市场。买基金最怕什么？市场涨了，基金赚钱，基民不赚钱。市场上每年都有业绩亮眼的产品，但投资者难免在投资过程中，过于在意市场短期的波动，追涨杀跌，因为各种不理性的冲动交易导致亏损，而三年封闭的产品却能让投资者被动的进行长期价值投资，不仅可以绕开追涨杀跌的投资误区，还可以有效的避免大额进出造成的基金业绩波动。对于基金经理来说，此类产品在封闭期内不受日常申赎的规模变动影响，无需为了应对赎回压力而卖掉优质股票，基金经理可以更从容的精选优质股票，把握中长期投资机遇。
还有，基金定投。建议张先生夫妻每周拿出500元做基金定投，每月共计定投2000元。基金定投可平摊风险，上涨有收益，下跌亏损少。基金定投是指在固定的时间，固定的金额买入固定基金产品的投资方式，本质上就是分批买入，在上涨的行情中，已经购买的份额能够获得收益，而在下跌的行情中，由于是分批买入，买入的价格并不是全在高位，因而亏损的幅度也相对有限。哪怕是再长再深的回调，只要有一小波反弹，就有望回本。积少成多，基金定投的资金可做为日后两人的旅游基金，或是宝宝抚育基金，所以建议张先生将基金定投长期操作下去。
