【理财案例】
秦先生与妻子同年，两人今年均35岁。秦先生是一名国企工程师，扣除五险一金和个人所得税后月收入在10000元左右，太太叶女士是一所中学的行政管理人员，月收入平均在6000元,女儿今年8岁，就读小学二年级。
秦先生与妻子有一套两室一厅的房子，当初结婚时双方父母资助付了首付贷了公积金，现已全部还清。双方父母均已退休，各自都有住房也有退休养老金，虽然平时无须秦先生夫妇赡养，但老人们年纪大了，身体都不是很好。
秦先生一家三口每月基本生活开销大约在4000元，女儿零花钱及课外辅导费1000元，除此之外，逢年过节、走亲访友、外加旅游等开支，家庭年度开支约8万元。家庭资产方面，除5万元股票、7万元基金之外，就只有3万元左右的活期存款和15万元的定期存款。
理财目标：1.两年之内准备买车，预算约15万元（由双方父母共同资助）。2.为女儿准备好至少到大学的教育基金。3.给自己和家人购买一定的商业保险，完善加强家庭保障。4.规划家庭养老问题。
招商银行青岛分行营业部客户经理 李尚兴
分析：
秦先生一家是典型的小康之家，夫妻二人都有着稳定体面的工作，收入相对较高，双方父母也都有退休金，赡养压力相对较小，家庭也有一定的积蓄和投资，但是综合来看，家庭资产配置还是存在缺口，只有把这些缺口都补上，才能宠辱不惊，闲看庭前花开花落；去留无意，漫随天外云卷云舒。
建议：
巧用杠杆 喜提爱车
秦先生家庭储蓄相对较少，但是夫妻二人收入稳定，所以买车不建议全款支付，建议通过贷款的方式买车，可分三年期还清，每年压力相对较小，车贷利率相对较低，是不可浪费的杠杆资源。很多4s店也鼓励客户分期付款，会有一些额外的优惠。
教育规划 步步为营
书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。伴随着小孩的成长，父母既要全心全意付出精力，又要倾其所有付出财力。抚养一个小孩其实就是一个百万工程。秦先生的女儿已经八岁了，所以教育金储备非常迫切，因为教育金无时间弹性，无费用弹性，无强制性储蓄账户，子女的兴趣能力各异无法事先控制，持续时间长且费用逐级递增。所以建议秦先生从现在开始，每个月可以拿出2000元做教育金的储备，其中1000元可以做基金定投，用风险博取高收益，另外1000元可以做教育金保险定投，获得稳定的收益。
重疾规划 获取保障
秦先生家庭资产配置里，缺少了很重要的一环，就是保障类产品的配置。保障类产品作为家庭的底层资产，应该是每个家庭必备的配置。秦先生作为家里的收入支柱，可配置上定期寿险，以防意外发生的时候，家庭轰然倒塌。同时疾病离我们并不远，重疾正呈现年轻化趋势，治疗重疾的费用也是越来越高，一旦发生重疾，整个家庭的财富都会面临很大的考验，所以建议夫妻二人配置上重疾险和医疗险。重疾产品要选择杠杆率高的产品，疾病种类要全、保障到的岁数要大、尽量能多次赔付，最好是得了轻症可以豁免保费。医疗险选择的时候要注意续保和免赔额，尽量选择终身保证续保和相对免赔额的产品。秦先生每年可拿出20000元左右配置保障类产品。
养老规划 自在人生
随着中国慢慢步入老龄化社会，养老的压力越来越大，养老的储备也要提早进行。我国有三大养老支柱，社保、企业年金和商业保险。社保只保不包，收入越高替代率越低；企业年金覆盖率极低，所以商业保险在养老储备里占据很重要的角色。年金险因有着与生命等长的现金流，不会因意外而变化，可以抵御不良的理财习惯，同时契约承诺，100%兑付，收益率写进合同，时间越长越有价值，可以长期抗通胀等优势，因此成为养老储备的首选。同时可搭配养老目标基金，作为养老金的补充，养老目标基金随着时间的流逝，权益仓位也逐步降低，同时可以博取高收益。因此秦先生每年可拿出50000元用来配置养老年金保险和养老目标基金。
华夏银行青岛即墨支行理财经理 姜斐
分析：
秦先生的家庭是典型的独生子女家庭，也就是我们常说的“四二一”家庭：四个老人 夫妻二人 一个孩子。“上有老，下有小”，秦先生夫妻二人是整个家庭的中流砥柱，责任重大，在进行理财规划时，必须注重家庭的保障规划，同时要合理安排家庭收入现金流，适当投资，完成秦先生家庭的理财目标。秦先生和秦太太每月收入合计16000元，年收入合计192000元，扣除每月生活开销及女儿零花钱及辅导费，家庭年度开支等费用，秦先生夫妻每年收支结余52000元。秦先生家庭年度总支出140000元，支出费用较高，建议秦先生可以通过记账分析的方式，适当减少部分费用支出，争取将年度收入结余提高到70000元以上。
建议：
保障家庭配置
秦先生及其家人都有基本的社会保险，但无购买商业保险，整个家庭虽然有基本的风险保障，但覆盖不够全面，不足以规避风险，所以对秦先生家庭保障方面规划如下：
因为风险意外无处不在，生命是无常变化的，基本的社保医疗不保障第三方因素造成的意外事故，秦先生及太太二人是家里的经济支柱，肩负赡养父母、教育子女的重担，所以建议秦先生首先给自己和太太购买人身意外保险，根据生命价值法（年收入×退休前工作年限）计算，大致可得秦先生所需要的人身保额为300万，秦太太所需的人身保额为200万，二人每年保费支出合计约6000元。
人生中有两种风险躲不过，一是意外，二是疾病，所以秦先生夫妻二人需要配置的第二份商业险为重疾险，人罹患重大疾病时，仅手术治疗的平均费用就在10万元，且需要长期药物和护理治疗，这就意味着，一旦罹患重疾，未来的工作收入将大幅减少，这些收入损失是医疗险无法弥补的，建议秦先生给自己和太太购买保额50万以上的重疾险，每年保费支出约28000元。
秦先生家的四位老人已至退休年龄且身体不是很好，这就意味着未来老人的医疗费用支出可能会比较多，针对此种情况，建议秦先生给四位老人购买消费型百万医疗险，用以补偿社保报销外的医疗费用支出，四位老人每年保费支出合计约5000元。
秦先生家庭年收入结余资金可以覆盖夫妻二人的保费支出，双方父母的保费支出现阶段可从现有家庭资产储蓄中扣除，如若成功缩减家庭支出费用至合计金额，秦先生夫妻二人的年度收入结余资金就可全面覆盖整个家庭的保费支出。
家庭理财目标达成
秦先生现有的家庭资产可做如下规划：秦先生现有的5万股票和7万基金产品可继续持有，按照权益市场走势预测，股票和基金产品的年化投资报酬率为15%，两年后，股票和基金账户的资产大概为16万，届时可将该笔资金用于支付购车款。3万活期存款作为家庭紧急预备金，以备不时之需，资金可由活期转为投资天天理财等低风险可随时申购赎回的银行开放式理财产品，平均年化收益3.5%左右，适当提高金融收入。现有的15万定期存款到期后，可取出部分资金用以补充保险费支出缺口，剩余资金可转做银行一年期定期理财产品，年化报酬率4.3%左右。
秦先生的女儿目前就读小学二年级，到其大学毕业，按照平均费用测算，秦先生需要为女儿准备大概40万元的教育金。投资想要达成目标需要严格的纪律来控制情绪，而定投是最好的纪律性投资方法之一，可以更好的帮助我们实现人生目标。秦先生每个月发工资后，可采取基金定投的方式进行女儿教育金及夫妻养老金的资金积累。基金定投可以不考虑权益市场投资的时点选择问题，能更好的均摊投资成本，平滑投资风险，通过长期的定投，秦先生可以积累大量的资金，假设秦先生每个月定投金额1500元，年化投资报酬率12%，距离秦先生退休还有25年时间，到秦先生退休的时候，扣除给女儿的教育金，秦先生可以通过基金定投为自己积攒大概200多万元资金用于养老。
友情提示：保险产品费率因产品及年龄不同会有轻微浮动。投资产品的预期收益不等于实际收益，产品有风险，投资需谨慎。
