今年以来，很多家庭开始意识到家庭理财的重要性，纷纷提出资产配置需求，但理财需要结合自身条件，讲求方式方法。家庭理财就是要根据家庭的生命周期，家庭收入结构，选择合适的理财方式。而家庭的生命周期可分为四个阶段：家庭组建期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。其中家庭成长期和家庭成熟期的家庭理财需求更为突出。今日，岛城两位“金牌理财师”结合实际事例，针对这两个阶段的家庭，提出他们的理财建议和一些理财技巧，赶紧学起来吧！
成长期家庭事例：
王女士夫妻二人都是公务员，收入稳定，家庭经济状况良好，持有15万元股票，65万元活期类产品，她的家庭处于成长期，这个时期家庭的最大开支是生活费用等基本支出，收支情况与青岛消费水平比较匹配，在资产配置方面能够承受一定程度的风险。
分析：
疫情对于整个金融市场的影响不知还要持续多久，作为投资者有必要进一步加强风险意识，更新多元化投资思维，提高抵御风险的能力，而增强这种能力的最有效的方式就是学会对资产进行有效配置。目前王女士配置较为单一，理财对于家庭来说，是一项必不可少的步骤，物价上涨，通货膨胀，如果只是利用固定工资的话很难维持下去，所以我们要学会理财，运用理财。
理财建议：
首先，王女士孩子正在上初中，双方老人年纪大约68岁，对于学费、生活费、养老费这三部分资金，建议配置我行“添利宝”产品及其他教育基金，一方面可以享受较高的理财收益，另一方面取现相对灵活，能满足客户资金流动性的需求。
其次，建议王女士大部分赎回持有的垃圾股，改投混合型基金，从今年疫情资本市场的表现来看，混合型基金的投资报酬率要远高于散户自己投资的股票。
根据家庭收入情况建议使用基金定投的方式每月定额投资以分散风险。我们会从近一年定投收益率排名前50的基金中筛选拥有三年以上投资业绩的基金作为备选方案。而这些基金无论是一年、三年、甚至五年的平均年化收益率均超过了10%。根据所设定的投资报酬率，我们建议王女士对目前的可投资资产进行重新配置：活期存款2万元，银行理财产品(随心产品)25万元，添利宝(灵活支取)8万元，可转让大额存单(上浮40%可抵押货款)35万元，混合型基金10万元。
最后，考虑到王女士家庭都是普通公务员身份，故建议配置年金保险(养老型)或终身寿险锁定长期收益，以及重大疾病和医保通产品保险。
成熟期家庭事例：
董女士，40岁，一儿一女，和丈夫李先生均是工薪阶层。夫妻二人有存款50万元，房贷月供每月3800元，除社保外，无任何商业保险。面对未来利率下行、理财产品打破刚兑的经济形势，希望通过现有资金的合理配置，在保障家庭生活所需的基础上提高收益，满足子女教育与养老需要。
分析：
目前董女士家庭属于家庭成熟期，家庭金融需求主要是子女教育、养老需求，同时要兼顾流动性。
理财建议：
首先建议配齐保险等保障性资产，防御风险，保障家庭生活品质不下降。除家庭成员基础社保外，首先配齐意外险、医疗险、重疾险等个人商业保险，确保家庭生活不因家庭成员突发事件措手不及。在此基础上配置年金险、终身寿险等明确现金价值的中长期保险理财，获得长期稳定的保单复利增值，筑牢家产“防火墙”，锁定长期收益。
所以给董女士家提出以下建议，保险20%，配置金额10万元，作为家庭收入主要来源，董女士和丈夫各50万元保额的重疾险，董女士年缴费1.5万元，李先生年缴费1.8万元，以备不时之需。附加医疗险每人200万元保额（重疾 普通医疗保障），董女士和丈夫年缴费各400元，合计800元，以商业险作为基本医疗保险的补充和完善。意外险保额各100万元，董女士年缴费1280元，交二十年，丈夫年缴费1900元，交十年，合计缴费3200元，保障到七十五岁后全部返还所交保费。以董女士为投保人和被保险人，孩子为受益人，配置5年年金险，每年缴费6万元，账户专款专用，作为子女教育金、夫妇二人的养老金。
对于此类成熟期家庭来说，还需要确保流动性资金充裕，满足日常生活及应急需求。可以根据个人偏好减少流动性配置，在流动性资金出现缺口时及时通过保单贷款或理财产品质押、信用贷款、消费贷款等方式筹集应急资金。
再者加强“存款 理财”双配置，为资产保值保驾护航。目前各家金融机构定期存款均有不同程度的利率上浮，存款保险制度给保守型客户吃下了一颗“定心丸”。而特别需要提醒的是，理财产品净值化的当下，面对花样繁多的各式理财，投资者更需要在购买产品时多一份了解和耐心，看清理财产品投向、不同投资标的配置比例、封闭期与开放期设置、募集期长短，选择专业的理财经理打理资产、优化配置。要记住理财产品的收益不再是预期收益，而是“业绩基准”，换言之不再“刚性兑付”，更需谨慎选择。
配置权益类进攻型资产，分享牛市红利。建议配置不超过家庭总资产20%的权益类产品。对日常工作繁忙的工薪阶层来说，投资基金是更好的选择。投资方向上，建议关注低估值板块，周期复苏板块、新能源、消费、科技等投资机会，利用新基金建仓期分批建仓的优势布局，或“逢低建仓”购买老基金，“懒人理财”定投指数基金，分批建仓、合理布局，博取超越市场平均收益的超额收益。
黄金投资，值得拥有。黄金作为公认的避险工具，与美元投资、经济发展速度等指标具有负相关性。当下，可以投资金条，也可以存金通账户金、黄金etf基金，亦或是黄金饰品等等。
综上所述，通过保险保障、流动性资金配置、存款 理财、权益类投资、黄金投资5大类资产的全方位配置，定能帮助工薪阶层家庭实现财富保值增值，实现进可攻、退可守，畅享品质生活。 徐 晶 整理
