2020年已过，这一年充满了变数，有许多超预期的事情发生，现实情况教会我们凡事要早做准备。面对变幻莫测的经济环境，让手里的钱尽可能跑赢通胀，让千辛万苦攒下来的钱有个保值增值的出路，这就要求我们学习更多的投资理财技巧。2021年，让我们跟着理财师，迈好开年理财的第一步。
邮储银行青岛市南支行营业部理财经理 苏高杨
事例:
柯女士是一家企业的高管，丈夫与人合伙创办了一家企业，养育一子。家庭收支由柯女士负责打理，为了更好地迎接2021年，柯女士希望通过资产配置，实现家庭财富的稳健增值。目前柯女士家中有现金3万元、定期存款10万元、国债10万元、理财产品60万元，投资3套房产。每月现金收入7.5万元，小孩教育费用及一家三口生活开销每月2万元，家庭每月结余资金5.5万元，一年下来积累66万元左右，加上夫妻俩年终奖合计26万元，家中一年收入约92万元。双方父母共四位老人，每年大约拿出12万元尽孝心。这样柯女士每年家庭年结余资金有 80 万元。
分析：
女性在投资理财过程中，会考虑多种方式，包括股市、基金、银行理财产品等，但一般风格保守，注重安全性和稳定性。这没什么不好，虽然赚钱空间有限，但可以稳步增长。不过，女性在投资过程中通常会具有感性多过理性等特点，在理财过程中易出现缺乏主见、喜欢跟风以及冲动性，而一旦遇上投资亏损就六神无主，很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划，导致投资结果不理想。因此在投资理财之前，最好先做一个投资风险承受能力测试，看看自己是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后结合家庭实际选取自己能够承受的产品投资组合。一般而言，这一阶段的女性理财，除了必须为家庭预留3—6个月的准备金外，合理规划资产配置，分散投资更重要。不建议进行单一产品投资，投资期限应该长短结合。
理财建议：
具体到柯女士而言，通过对她家庭财务和资产情况分析后，我们给予以下几点建议：
其一，购买理财产品 60 万元，尽量选择50万元起购的理财或资管产品，通常各家银行都会发行针对不同客户群体的专属理财产品，起购金额高的产品相对来说收益可能会更高一些。如一些银行vip客户的专属理财产品、白金客户专属理财产品，都是不错的选择。
其二，定期存款10万元到期可转入购买年金险，作为子女教育金专属账户。子女教育金是消费刚需，有必要设立专属账户，专款专用。子女教育金保险从具体保险产品的保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。其中，非终身型子女教育金保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。即是说，在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。
其三，每月生活结余5.5万元，分做两份投资。每月3.5万投资于灵活型产品，如货币型基金或是邮储银行零钱宝、日日升、月月升等理财产品。另外每月2万元，分别投资指数型基金5000元、混合型基金5000元、债券型基金5000元，三个方向定投基金，用少量资金做长期分散投资，获取较好收益；还有5000元可投资黄金。
其四，家庭每月消费2万元，先存入货币基金1.8万元，留出2000元现金支付各种小额生活费用，在符合个人消费观的情况下，有时可以考虑使用信用卡透支消费，在银行规定的还款期限内，赎回货币基金来归还透支消费金额。从货币基金每日净值看，到一万元收益每日在 0.8-1.2 之间，有时甚至更高，每天不断积累，时间长自然收益不少。但购买基金也是存在风险的，需要谨慎操作。
分散投资和资产配置，这是一种理财思维，也是保护我们家庭资产安全的好方法。但是也无需生搬硬套，实操中需要结合自身的财务需求和风险偏好做适当调整，这样做出的安排才是符合我们家庭情况的，更科学合理并且落地的健康财务规划。
齐鲁银行青岛莱西支行厅堂主管 王浩博
事例：
孙先生今年35岁，在莱西市一家国有企业任职，收入稳定，一年工资30万元。妻子34岁，在莱西市某医院工作，一年工资15万元，夫妻二人均有五险一金，没有购买任何商业保险。孙先生育有一儿一女，儿子今年4岁，女儿2岁，家里的日常开销也主要集中在两个孩子身上，每月家庭花销在8000元左右，除此以外，孙先生每月养车花费2000元左右，每月需还1600元左右的房贷，经过几年的积累，孙先生夫妇二人还有闲置存款60万元，2021年伊始，孙先生希望实现资产的稳健增值，问要怎样进行资产配置？
分析：
在应急资金方面，国人的意识较强、谨慎度较高，但随着月光族、日光族数量的增多，很多人已不考虑应急资金的问题。这主要是一直以来，国家经济向好，没有大的突发事件发生。疫情的到来给了很多人一个现实的教训。
一般来讲，应急资金应该是一个家庭正常情况下3个月至一年的用量。3个月为最低量，一年为最高量，有这个资金量，在大的风险或突发风险面前，家庭才有足够的抵抗力。资金量过低，就不足以抵御风险，过高，就过度谨慎，资金的整体收益率就会降低。
在资产配置中，应急资金应重点兼顾流动性与安全性。主要的配置形式包括：现金、活期存款、一年以以内的定期存款、大额存单、可转让的理财产品等。
为了防止突发事件对家庭的影响，要适当配置意外保险。可以投资一些健康险等险种。尤其是家庭主要收入的成员，要配置健康保险，提升家庭的抗风险能力。
在风险的收益考虑上，一般来讲，高风险资产，预期收益往往较高，但也可能存在血本无归的情况，比如前期发生的“原油宝”事件。所以在后疫情时代的家庭资产配置中，不能片面强调预期收益。
理财建议:
首先，建议孙先生家庭预留8万元，作为家庭应急备用金，兼顾收益性和流动性。推荐购买齐鲁银行“日日金”理财产品，预期年化收益率3.5%，1万元起存，工作日下午三点前赎回实时到账。
其次，配置稳健型理财产品20万元，提高资产生息能力，兼顾收益性、低风险性。首选配置齐鲁银行“安稳泉家”系列理财产品，预期年化收益率4.4%，5万元起存，低风险。
再者，可以购买大额存单30万元，保证资产抗风险能力，提前锁定高收益，抵御利率下行风险，适合中长期持有。
还有一点特别重要的是为家人购买健康险，保证家庭成员在遇到重大疾病时，不影响正常的生活，可以放心治疗。
最后，建议孙先生一家每个月拿出1万元工资结余，购买具有一定强制性存款产品，为资产增长提供动力。
