元旦快到来了，为了避免资金在假期闲置，有一些手中有闲散资金的人，也需要寻找最佳理财方式，抓住年底的特殊理财窗口时机进行一次理财“捞金”大战，如何让自己的资金“动”起来？看看理财师们怎么说。
农行青岛西海岸新区分行理财经理 王可铭
事例:
张老师（32岁）和妻子（30岁），育有一子，今年两岁，夫妻二人都是教师，收入稳定，福利健全。目前家庭年收入在25万元，年消费在6万元左右，还有每月5000元房贷和1000元车贷的固定支出。目前存有一年定期20万元，10万元短期理财产品。岁末年初夫妻二人都会额外发一个月的工资，除此之外还有一笔年终奖金，合计9万元。考虑到元旦假期以及春节，要留出10000元左右消费备用资金，还要留足6000元贷款，以及孝亲养老的20000元。目前储蓄和理财产品皆将到期，理财产品收益持续下行，对于这样的家庭如何合理安排家庭资产负债结构？元旦假期即将来临，如何在金融市场歇息期盘活资金？面对未来市场变化，如何合理进行有效的配置？
分析：
对于张老师夫妇这样的家庭，可谓是小康一族。家庭收入稳定，福利制度健全，家庭收入支出比、资产负债比都比较合理。家庭整体年收入在34万元左右，年消费6万元，贷款每年还款7万元，尽孝、尽礼支出在2万元左右，年度结余资金在20万元左右。从生命周期来讲张老师家庭目前正处于家庭筑巢阶段，在资产配置方面，目前阶段整体消费比例较高，需要留足应急资金，按照六个月资金测算约为3万元左右，但是张老师家庭收入流稳定，因此应急资金方面留足2万元基本可以满足需求，张老师夫妇没有配置额外的商业保险，需要配置一定的重疾险和医疗险，剩余部分可以作为保值增值的资金进行打理。在理财规划方面，目前子女教育金的规划需要提上日程，这笔资金需要专款专用，保本保收益，因此可以选择年金险产品进行规划。未来有可能会有二胎的打算，因此需要在资金和改善性住房方面做一定规划，这部分资金需要以保值为目的。最后张老师夫妇还需要为未来养老做一定考虑和规划，这部分资金需要兼具保值增值功能，可以通过终身寿险产品、养老型基金产品进行配置。另外元旦将至，人歇钱不歇，资金要先进行一定打理。
理财建议：
后疫情时代，人们开始越发关注资产负债表这件事，个人、家庭以及中小企业都开始关注现金流和资产流动性，但是对于收入流比较稳定的客群来讲，备足四个月的现金流基本可以满足家庭流动性资金需求，这部分资金需要通过现金管理类理财产品、货币基金和短债基金等产品进行配置。
针对像元旦这样的中长假期，除了可以选择银行发行的现金管理类理财产品，还有像货币基金、短债基金这样的产品，但是很多产品已经发布公告，在节假日前一两天停止申购和赎回，因此申购要趁早。除此之外，国债逆回购也是一个比较好的选择，本质上来讲，国债逆回购就是一种以国债为抵押物的短期贷款，通过回购市场拆借的方式，获得固定利息，也是一个比较不错的选择。
对于家庭资产配置中，保值增值的钱需要格外关注市场行情的走势进行相应比例的配置，从2019年至今，偏股混合型基金产品已经连续两年年度平均涨幅超过40%，在持续的赚钱效应下，很多投资者容易错将这种赚钱效应当成了一种常态，但是，很显然历史总会惊人的相似，往往发生连续大幅上涨，就有可能发生均值回归现象，因此普通投资者对于未来一年的赚钱效应预期应有所下降。而财富的增长真正需要的是时间和复利的发酵作用，未来的投资更应该关注长期价值投资理念，做好股债配置比例。对于普通投资者来讲，4:6和3:7都是比较常用的配置比例。未来一年的资产配置过程中，固收 策略的产品是构建家庭资产的缓冲垫，来均衡配置组合。
对于合理理解明年市场波动、控制好投资风险回报率，还需要有专业的理财师帮助做好配置决策，根据市场走势检视资产配置方案合理性，及时作出调整。
华夏银行城阳支行高级理财经理 苟亚田
事例：
王先生今年35岁，就职于一家国企，担任中层管理，税后年薪30万元，妻子曹女士今年30岁，是一名会计师，任职食品制造公司财务，税后年薪18万元。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为5万元和2万元。两人有一套住房，面积110平方米，市价约200万元，无贷款。王先生夫妇目前无任何个人商业保险,临近元旦，王先生夫妇积攒了40万元，怎么配置比较好？
分析：
通过分析可以看出王先生家庭处于家庭形成期，预计随着子女的出生，教育负担增加，未来家庭支出将大幅增加，因此王先生家庭的重要理财目标应该是为子女准备教育金，储备家庭财富。王先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工作收入。仅用工作收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，王先生家庭可在元旦节点前，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，增厚理财收益，提高家庭财富增速。让自己手头的钱“赚”钱，让这个假期“人闲钱不闲”！
根据“标准普尔家庭资产象限图”，我们可以将王先生夫妇家庭资产分别配置。第一种为日常开销账户。也就是日常生活中要花的钱，这部分资金大概占总资产的10%左右，因为用于短期消费，所以建议放三至六个月的生活支出进去。第二种为杠杆账户，一般占家庭资产的20%，用于保障当家庭成员出现意外事故或重大疾病时，有足够的钱支撑大额开销，这部分主要以保险产品为主。第三种为投资收益类账户，占到家庭资产30%。投资混合型、股票型基金、资管计划等能创造高回报、高收益的产品。第四种是长期收益资产账户，占家庭资产40%，主要是收益稳定，追求长期回报的保本投资，用于子女教育金、养老金等。
理财建议:
流动性资产配置：基于王先生家庭日常资金的安排，建议配置天天理财、3-6个月期限理财产品，资金可以在10万元左右，首先建议配置华夏银行元旦特供产品，首发华夏理财“固收增强半年定开1号”，业绩基准4.2%，一元起购，风险等级稳健型；再搭配龙盈天天理财1号，风险等级谨慎型，工作日三点前赎回实时到账，不浪费每一分的收益，近期年化收益率3.41%。
保障类配置：保障类保险如重大疾病、意外险等，是每个家庭成员都应该配备的，一旦发生重大事故，家庭经济不至于受到巨大冲击，家里的顶梁柱最应优先配置。王先生夫妇缺乏寿险和医疗类保障。若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议王先生夫妇适当增加保险产品，王先生夫妇从今年起可各选择保额30万重疾险附加住院医疗险，每年约缴费1.6万元，缴费10年，转移风险，增强保障。
投资类配置：建议王先生和太太每月坚持基金定投，定投金额每月可选择3000-5000元左右，定投扣款时间可选择在工资发放后第2天，可选择2-3只投资不同板块基金产品享受长期价值投资的收益。再者，建议王先生可以配置部分权益类基金，资金15-20万元左右，证监会今年倡导居民消费者往权益类基金转换，王先生可以在年底前构建不同板块投资组合分散投资，建议投资比较有成长空间的板块如消费、医药、高端制造等热门基金。华夏银行即将独家代销的南方消费升级混合型基金，主要投资消费、教育等热门板块，可提前布局投资，建议长期持有增厚收益。
长期投资配置：可以通过年金险、债券、信托资产配置等方式进行。建议王先生夫妇将每年的年终奖7万元分别配置年金险和未来子女教育金，缴费10年，配置万能账户享受复利增值的效益。
元旦小长假 咱别让钱歇着 
