【理财案例】
黄女士今年23岁，在一家高端商场经营一家饰品店，月入2万元左右。她平时比较爱玩，每月与朋友聚会开销在3000元左右，除此以外，她个人开销每月在8000-9000元。因此黄女士尽管收入很高，但每月积攒下来的钱也不是很多，她想要在财务上做些改变，开始尝试理财，但是又不想过多的改变现有的生活，想问问理财师她该怎么做呢？
中国银行青岛城阳支行理财经理 迟浩
分析:
按情况分析，黄女士只有23岁，正处于生命周期的成长期。还未结婚且父母都未退休，家庭其他成员支出几乎没有。黄女士月收入较高，但经营饰品店通常会有一定的经营风险，其未来收入的持续性和增长性不确定。黄女士每月支出过大，基本为月光族，面对风险没有任何防御措施。结合其资产状况，制定如下资产配置方案。
建议：
强制储蓄
零存整取培养习惯
黄女士目前已有改善财务状况的想法，但改变原来生活习惯并非一朝一夕之事。建议为其开立一年期零存整取账户，持续3-5年，每月计划存入4000元，培养黄女士主动打理资产的习惯。这样每月收入还剩约16000元可用于其他支配。
聚少成多
做实生命财产安全垫
黄女士本身没有过多储蓄，且经营饰品店有风险，私营业主通常缴纳社会保险较少，一旦有经营不善、意外、疾病等风险事件发生，就会对黄女士整体财务状况，甚至是自己包括父母的后续生活，带来严重影响。黄女士每年零存整取到期本金为48000元，基本上可以满足先期保险配置需求。建议她首先配齐重疾、医疗、意外三份人身保险：重疾险保额可设定为50万元，年保费约为10000元；百万医疗险和意外险费用较低，每年1000元足以，这样基本可以覆盖疾病、意外等带来的风险因素；其次购买年金保险，年交40000元，5年后每年可得到一笔生存金，为自己的未来生活提供一份保障。保费支出金额由每年到期零存整取账户负责提供。
基金定投
逐步增厚投资收益
黄女士主观上不想改变原有生活，为持续改善其财务状况，建议通过基金定投方式逐步压缩日常非必要支出。权益类基金通常风险较大，但每月定额买入，既能降低权益市场波动带来的风险、摊平买入成本；同时，长期又能带来稳健的投资回报。建议配置两到三支不同类型的基金，进一步降低投资组合风险，每支基金扣款2500元——3000元为宜。同时，如果黄女士收入有波动，定投的金额也可以及时调整。这样，黄女士每月整体扣款金额为12000元左右，剩余8000元左右用于日常开支。
标准配置
应对人生重要转折
黄女士在未来5-10年内很可能面临着买房、结婚、生子等一系列人生重大事件，届时其投资理念已经基本成熟，且手头上也已经有了一定的积蓄。通常按照家庭标准普尔资产象限图配置资产，即：一要花的钱，用于短期消费，通常占总资产的10%；二保命的钱，包括各种意外重疾保障，通常占总资产的20%；三生钱的钱，重在提高收益，通常占总资产的30%；四保本升值的钱，重在稳健增值，通常占总资产的40%。
综上所述，资产配置首要解决的还是家庭财务上出现的各种各样问题，其次是给整个家庭做好资产规划，以满足整个家庭生命周期对资金的需求。
农行青岛市北第一支行客户经理 赵佳
分析：
黄女士目前仅23岁，属年轻一族，从事个体经营收入尚可，且事业处于上升期。但其消费较高，导致没有存款积累，个体经营易受经济环境等客观因素影响，相对不太稳定，且大多个体经营者在医疗保险、养老保险、住房公积金等方面的投入相对不足。如果黄女士维持现状不变，那她今后在医疗、养老、购房等方面都面临一定的挑战。因此个人认为黄女士急需在事业上升期做好财富规划，沉淀资金，量入为出，为未来做好保障。
由于黄女士不想降低现有消费水平，理财规划将从她每月结余的资金入手，她每月大概结余8000-10000元。
建议：
强制储蓄
基金定投聚沙成塔
基金定投俗称“懒人投资”，非常适合攒不下钱的上班族、月光族，基本不需要打理且它起投金额比较低，近年来很受年轻人的青睐。基金定投简单说就是每月定时定额的买入一支股票基金，积少成多。由于每月都投入，投资者可以在降低成本分散风险的同时获取市场的平均收益。建议黄女士每月拿出3000元进行基金定投，一年可强制储蓄3-4万元。
以小博大
重疾险意外险必不可少
人生第一张保单应该是意外险，以最小的投入就可以获得较高的保障。意外险一般属于消费型，在保障期间终止后，即使没有发生保险事故，保险公司也不会退还保险费，因此能够保证低保费、高保障的优势，目前意外险保费最低几元，最高百元。建议黄女士为自己投一份意外险，借助保险的杠杆效应为自己及家人提供一份保障。
人生第二张保单，建议为健康买单。现在年轻人的生活作息差、工作压力大、生活环境的变化等因素导致大病的发生率越来越趋于年轻化，仅仅有意外险是不够的，还必须有一份住院医疗及重大疾病保险，尤其黄女士属于个体工商户，没有企业投保，更需要一份商业保险作为补充。目前市面上的重疾险种类繁多，一般以返还型保险附加住院医疗为主，主险部分一般每年缴费，保障期满返还本金，因此也有强制储蓄的功能。附加住院医疗部分，近来岛城刚推出的琴岛e保也是一个不错的选择。
未雨绸缪
年金储备专款专用
黄女士将来会面临婚嫁、子女教育、养老等一系列问题，在能赚钱的年龄为将来的生活提前筹划一笔固定的现金流十分必要，可以选择一款年金型保险，贯穿黄女士的一生，可以在婚嫁、子女上学、自己退休后分别领取固定的现金流，实现专款专用。年金保险一般是期缴型，只需要每年缴费1次，缴费期间通常为5-10年，建议黄女士每年从结余资金拿出3-5万元用于年金险储备。
让流动资金“贵”起来
做生意常需要资金周转，将用于经营的资金提前预留出来以备不时之需，这非常必要。黄女士可结合自己的经营情况及以上理财规划，将剩余的结余资金作为开展经营的资金储备。但是流动资金存入活期账户不仅收益较低，且现在银行卡大多关联三方支付、购物平台等难免有安全隐患，建议黄女士将流动资金存入银行活期理财账户，可随用随取，既保证流动性又可以获得高于活期存款的收益，实现流动资金的增值。
